Сложности британского финтех-стартапа Revolut в России связаны с хитростью российских банков-эмитентов карт

В июле "Роем" писал про британский финтех стартап Revolut, основным продуктом которого являются мобильное приложение и мультивалютная банковская карта, помогающие путешественникам конвертировать валюту по более выгодным межбанковским курсам.

С тех пор тред про "Револют" на форуме Банков.ру вырос до 65 страниц. И последние из этих страниц посвящены обсуждению проблем с регистраций и пополнением. Что же произошло?

Похоже, неожиданно для себя Revolut столкнулся с ситуацией, в которой за пополнение с российских карт сервису приходилось доплачивать около 2% из своего кармана. И еще около 0.3% при снятии в банкоматах.

Дело в том, что российские карты оказались в массе своей "кредитными" с точки зрения платежных систем (хотя клиентам продаются как дебетовые). Revolut, в первую очередь ориентированный на британский рынок с дебетовыми картами, оказался не готов к "кредитным" картам, где иная структура комиссий банков-посредников и платежных систем.

Разница комиссий между дебетовыми и кредитными картами касается не только Revolut. Например, если вы будете покупать билет на сайте Ирландского лоукостера Ryanair, то на этапе оплаты увидите, что цена при оплате кредитной картой - выше:

Неожиданные затраты при пополнении с "кредитных" карт легли на плечи инвесторов/акционеров Revolut. Когда российских клиентов стало слишком много и ситуация начала выходить из под контроля, сервис на время запретил регистрацию из России (с номеров +7). Сейчас возможность регистрации вернули, но пополнение возможно только с дебетовых карт (российские кредитные карты, вероятно, вручную заносятся в черный список).

Мы в "Роеме" проверили BIN-ы (первые шесть цифр карты) нескольких дебетовых карт российских банков через открытые базы, такие как binlist.net. Оказалось, что дебетовые карты ВТБ24, Альфа-Банка, "Тинькофф Банка", Яндекс.Денег и "Русского Стандарта" числятся в базе как кредитные. Дебетовые карты Сбербанка, Qiwi и "Рокетбанка" определяются как действительно дебетовые. Точность и происхождение подобных баз вызывают вопросы, но некоторая разница между картами, видимо, есть.

Основатель Revolut Николай Сторонский так пояснил проблемы сервиса в России:

Российские банки научились хитро зарабатывать с дебитных карт, устанавливая их на кредитных БИНах. Интерчейндж на кредитных БИНах на порядок выше, чем на дебитовых картах.

В результате, мерчанты платят на порядок выше, принимая платежи с даных карт - это идет банкам. В этой схеме все проигрывают (включая обычных потребителей), банки зарабатывают.

Пресс-секретарь Яндекс.Денег Евгения Арнаутова не отрицает, что дебетовые и кредитные карты могут быть на одном BIN:

Жесткой привязки BIN к свойствам карты нет: на одном BIN можно делать разные карты. У Яндекс.Денег некредитная карта.

Мерчанту, который принимает платежи через российские банки или платежные сервисы, все равно — кредитная или дебетовая карта, для него комиссия одинакова.

Источник "Роем" пояснил противоречие в версиях "Револют" и Яндекс.Денег относительно разницы комиссий для мерчантов:

Международные платежные системы выставляют разный интерчейндж (комиссию) для разных карт в разных странах. В Европе комиссии за прием оплаты с кредитных и дебетовых карт действительно различаются, с кредитных может быть выше. В России мерчант платит одинаковую комиссию за платеж с карт обоих типов.