Почему мобильные кошельки и Apple Pay не убьют пластиковые карты

Развитие событий: Важные события в финтехе, о которых никто не рассказал (13 марта 2015)

Оригинал: Transactional Flexibility Is The Future Of Payments, TechCrunch

Автор: Химаншу Сарин (Himanshu Sareen) занимает пост CEO в Icreon Tech, глобальной консалтинговой компании (Нью Йорк), предоставляющей решения для бизнеса и создание приложений.

***

Когда после релиза iPhone 6 запустили Apple Pay, о системе тут же стали говорить как об «убийце кредитных карт». До определённой степени это может казаться правдой: былой футуристический лоск кредитных карт изрядно поистёрся. Но есть одна проблема — если вы пробовали пользоваться Apple Pay, то должны были заметить, что он не такой уж и удобный, даже в сравнении с кредиткой.

Самое большее, что могут сэкономить покупатели, — 10−15 секунд, которые они тратят на то, чтобы достать карточку из кошелька или кармана. Но этого не достаточно, чтобы свергнуть кредитки с престола. Разумеется, Apple Pay — это не только хайп. Сканер отпечатка пальца — отличная находка для покупок в App Store, но и это не настолько инновационно и удобно, как нам пытались доказать.

Я не хочу и принижать достоинства мобильных платежей. Заметны большие изменения — кредитки покидают сцену, а цифровые способы оплаты готовятся занять их место. Проблема в том, что люди говорят только об Apple Pay, будто это главный виновник назревающей революции, в то время как все эти изменения происходят давно и в гораздо большем масштабе.

Venmo, Uber, Snapchat — картина платёжных способов претерпевает серьёзные изменения, и все они приведут к постепенному снижению «транзакционного единообразия», как я это называю.

Проблема с платежами

Наше традиционное понимание валюты чрезвычайно узко. Мы платим наличкой, кредитками, иногда, когда дела идут плохо, чеками. В результате мы не думаем о деньгах, как о гибком инструменте, мы втискиваем «функционал» денег в узкие рамки, и именно это создаёт проблемы.

Когда мы слишком много полагаемся на кредитки, мы не можем нормально расплатиться в маленьких магазинчиках или отдать долг другу. И наоборот, если мы решим пользоваться только наличкой, то есть риск потерять её или, что случается часто, взять меньшую сумму, чем нам понадобиться для ночного похода в бар.

Мобильные кошельки — отличная альтернатива карточкам, но нельзя думать, что они единолично заместят привычные способы платежа. Представлять мобильный кошелёк как убийцу пластиковой карты, значит не признавать проблему. А ведь она вовсе не в карточках, а в недостатке вариантов проведения платежа — это решить не сможет даже Apple Pay.

Комплексная парадигма платежей

К счастью, решением данной проблемы занимаются уже не первый год, по существу мы просто не замечаем этого. Для быстрого перевода денег друзьям Venmo и PayPal намного удобнее наличных. Uber и Lyft избавляют нас от проблем с транспортными расходами. Даже для более особенных случаев, например, для Starbucks, есть специальные приложения.

В действительности, переход от транзакционного единообразия к многообразию потребует большого количества мелких изменений, которые однажды выльются в нечто совершенно новое. Платёжные системы наконец станут гибкими и не будут ограничены одной платформой.

Всегда будет оставаться несколько ключевых способов, но карточки скорее всего перестанут быть таковым. Но даже Apple Pay или Google Wallet никогда не станут единственными способами проведения платежей: всё равно останутся случаи, когда мобильные кошельки не будут самым удобным вариантом. К счастью, уже сейчас есть приложения и технологии, которые заполнят эти пробелы. Конечно, на горизонте маячат «убийцы кредиток», но это только часть большой картины, и нам нужно будет признать это, если мы хотим прогресса в этой сфере.

Лучшие комментарии

  • Контекст комментария

    Евгений Казначеев Ecwid

    > «Самое большее, что могут сэкономить покупатели, — 10−15 секунд, которые они тратят на то, чтобы достать карточку из кошелька или кармана. »

    Автор из US, поэтому понятно почему он так считает. Насколько я помню, Америка — последняя крупная страна, где до сих пор основная масса используемых карт это карты с магнитной полосой (magnetic-stripe cards), а не более защищенные карты с чипом (EMV chip and pin cards). Карту с магнитной полосой действительно быстро «прокатить», в части US магазинов у меня даже подпись не спрашивали.

    Но это скоро измениться. С 1 октября 2015 Visa меняет подход к определению ответственности за фрод для US транзакций. Если карточка не поддерживает чип — ответственным будем банк, если у мерчанта терминал не поддерживает чипы — ответственность (и убытки) на мерчанте. Детали в http://www.emv-connection.com/emv-migration-driven-by-payment-brand-milestones/ Похожую штуку делают и MasterCard с AmEx. То есть в течении года-полутора в US резко увеличится количество чипованных терминалов и карт.

    А вот транзакция с такими картами это уже не 10-15 секунд. Нужно вставить карту, взять терминал, ввести пин. Сравните с «поднести телефон». А так как мерчанты будут обновлять терминалы на новые, чтобы поддерживать EMV chip cards, то новые терминалы будут из коробки поддерживать NFC, то есть Apple Pay.

    > «Почему мобильные кошельки и Apple Pay не убьют пластиковые карты»

    Автор не до конца понимает как работает Apple Pay, видимо. Это сейчас не мобильный кошелек, это не «убийца карт». Это удобный интерфейс _поверх_ существующей инфраструктуры кредитных карт, используя технологию от Visa/MasterCard: http://en.wikipedia.org/wiki/Host_card_emulation

    Именно поэтому банки так промоутят Apple Pay — стали ли они бы это делать в ущерб себе?

Добавить 5 комментариев

  • Ответить

    > Когда мы слишком много полагаемся на кредитки, мы не можем нормально расплатиться в маленьких магазинчиках или отдать долг другу.

    Если у друга тоже есть карточка, то можно же с карты на карту перечислить. А если того же банка, то обычно это ещё и бесплатно.

  • Ответить

    > Наше традиционное понимание валюты чрезвычайно узко.
    >Мы платим наличкой, кредитками, иногда, когда дела идут плохо, чеками.

    ??? Переводы, такие переводы, про чеки особенно понравилось — это очень распространено в России. И про понимание валюты фраза тоже очень понравилась. Но начинание хорошее, потому что если захватить существенный кусок рынка, можно вообще вводить собственную валюту.

  • Ответить

    > «Самое большее, что могут сэкономить покупатели, — 10−15 секунд, которые они тратят на то, чтобы достать карточку из кошелька или кармана. »

    Автор из US, поэтому понятно почему он так считает. Насколько я помню, Америка — последняя крупная страна, где до сих пор основная масса используемых карт это карты с магнитной полосой (magnetic-stripe cards), а не более защищенные карты с чипом (EMV chip and pin cards). Карту с магнитной полосой действительно быстро «прокатить», в части US магазинов у меня даже подпись не спрашивали.

    Но это скоро измениться. С 1 октября 2015 Visa меняет подход к определению ответственности за фрод для US транзакций. Если карточка не поддерживает чип — ответственным будем банк, если у мерчанта терминал не поддерживает чипы — ответственность (и убытки) на мерчанте. Детали в http://www.emv-connection.com/emv-migration-driven-by-payment-brand-milestones/ Похожую штуку делают и MasterCard с AmEx. То есть в течении года-полутора в US резко увеличится количество чипованных терминалов и карт.

    А вот транзакция с такими картами это уже не 10-15 секунд. Нужно вставить карту, взять терминал, ввести пин. Сравните с «поднести телефон». А так как мерчанты будут обновлять терминалы на новые, чтобы поддерживать EMV chip cards, то новые терминалы будут из коробки поддерживать NFC, то есть Apple Pay.

    > «Почему мобильные кошельки и Apple Pay не убьют пластиковые карты»

    Автор не до конца понимает как работает Apple Pay, видимо. Это сейчас не мобильный кошелек, это не «убийца карт». Это удобный интерфейс _поверх_ существующей инфраструктуры кредитных карт, используя технологию от Visa/MasterCard: http://en.wikipedia.org/wiki/Host_card_emulation

    Именно поэтому банки так промоутят Apple Pay — стали ли они бы это делать в ущерб себе?

  • Ответить

    У меня прямо сейчас-сегодня, а не через полгода, в кошельке есть карта с чипом (и «беспроводная» к тому же), где пин вводить не нужно. Платишь и всё. Ввод не ввод пина — это на усмотрение банка. Вон в США в банкоматах пин не нужен, потому что не нужен.
    Если бы на кассах были бы беспроводные терминалы — было бы быстрее чем с полосой. Так как беспровода особо нет в магазинах — получается просто идентично обслуживанию через карту с полосой. И ткнул и провёл полосу — разницы нет.

  • Ответить

    У большинства неспециалистов нет понимания резницы между «электронными деньгами» и платежными системами. Авторский текст пониманию вопроса также не способствует.
    Электронные деньги будущего не имеют, а платежные системы от аппаратной поддержки не сильно зависят.
    Так и с «мобильным кошельком». Либо это аналог платежной карты, без всяких особенных инноваций, либо «электронные деньги», которые серьезно работать не могут, в принципе.

    Так что всё это светлое будущее мы имеем уже сегодня.