Как я выбирал банк для бизнеса и почему с «Альфа», Промсвязьбанк и «Тинькофф» ничего не получилось

Отзыв лицензии

Когда в феврале прошлого года Центральный Банк РФ отозвал лицензию у Судостроительного Банка (СБ Банк), я оказался в числе вкладчиков, потерявших свои кровные.

CallbackHunter: Как за 9 месяцев заработать 64 млн рублей — и потерять всё за 2 дня

Сегодня историей отзыва лицензии у банков первой сотни уже особо никого и не удивишь, но год назад это было полной неожиданностью. С тех пор, хоть я и не люблю читать новости, приходится постоянно следить за информационным полем.

Передо мной встала задача на основе открытых источников провести анализ рынка и найти банк для своего бизнеса — удобный и надежный.

Чем надежнее банк, тем хуже условия

В начале бизнеса у меня был открыт счет в «классическом» банке моего друга. Очень удобно, когда в банке тебя знают в лицо и многие вопросы решаются по телефону или в неофициальном порядке. Но тут были большие проблемы с интернет-банком, поэтому пришлось искать другой вариант.

Первым критерием при поиске моего идеального банка стала надежность — не хотелось повторять историю с потерей денег. В первую очередь я рассматривал топовые банки — Альфа-Банк, «Промсвязьбанк», Райффайзенбанк, УРАЛСИБ, «Открытие». Кроме надежности их объединяли высокие тарифы на открытие и ведение счета, сложные системы лимитов, из-за которых все время приходится платить какие-то комиссии, невозможность быстро связаться со службой поддержки, отсутствие адекватных консультантов. Это лишь неполный список того, что мне предложили крупнейшие банки страны.

Объясните, какой смысл ограничивать вывод денег со счета ИП внутри Альфа-Банка 150 тысячами рублей в месяц? Причем ограничения на перевод в другие банки у Альфа-Банка нет, только внутри банка.

Меня также не устраивает вариант, когда банковское обслуживание стоит 10 тысяч рублей в месяц, но при этом все равно приходится регулярно решать кучу мелких проблем, каждая из которых требует личного участия. А ведь это время я бы мог направить на развитие бизнеса. Я ругался в офисах, писал посты на фейсбуке и заявления в банках. Не безрезультатно: мне даже возвращали какие-то комиссии. Но этот результат не стоил потраченных сил и времени.

Критерии отбора

Кроме надежности важными критериями выбора банка для меня были поддержка платформ Mac и PC, а также интеграция с онлайн-сервисом для ведения бухгалтерии «Моё дело». Половина из отобранных банков не поддерживала платформу Mac, а самые яркие впечатления подарил «Промсвязьбанк».

Для открытия счета пришлось трижды приезжать в отделение. Счет все же открыли и выдали флешку-ключ. До этого момента я считал, что прогрессивное человечество уже научилось обходиться без токенов. Далее выяснилось, что для установки программы банк-клиент на Mac нужно по электронной почте обратиться в службу поддержки. В ответ мне вышлют какой-то драйвер, устанавливать который нужно через терминал. Приложение у меня так и не запустилось, а ведь я — продвинутый пользователь.

Интеграция банка с сервисом «Моё дело» важна по причине того, что мы используем несколько юрлиц и загружать выписки вручную для нашей компании — не вариант. Также я считаю, что поддержка данного сервиса — показатель продвинутости банка, а я люблю современные компании и сервисы.

Еще одним неудачным опытом была попытка открыть счет в интернет-банке для предпринимателей Тинькофф. Я являюсь клиентом этого банка как частное лицо и привык, что их сервис работает просто и надежно. Но только не в случае с интернет-банком для предпринимателей! Я до сих пор не смог открыть у них счет. Горы документов, странные менеджеры и не слишком оперативная обратная связь — на письма иногда отвечали по месяцу! Но ради интереса я все же планирую довести дело до конца и открыть у них счет.

Полгода назад я наткнулся на Модульбанк — интернет-банк, ориентированный на предпринимателей. На тот момент Модуль существовал всего полгода, поэтому я сделал скидку на определенные шероховатости в его работе и немного туговатую поддержку. Сейчас эти проблемы остались в прошлом, банк внедряет новые услуги и сервисы: виртуальный бухгалтер и юрист, например. Они привлекли меня действительно быстрым открытием счета, его бесплатным ведением, прозрачными тарифами — без «сюрпризов», начислением процентов на остаток, адекватным интернет-банком и интеграцией с «Моим делом». Сейчас у Модульбанка еще появился новый тариф для предпринимателей на УСН, когда автоматически со всех приходов 6% резервируются под налоги и уходят на отдельный счет. При этом банк бесплатно сдает отчетность и ведет твою бухгалтерию. Это вообще огонь, я сейчас нескольких своих внештатных сотрудников на эту историю перевожу!

Кризис — это время возможностей

Наше агентство сейчас сосредоточено на развитии международных продаж и проектов. Для этого мы увеличиваем штат, а к офисам в Москве и Петербурге добавляем международную штаб-квартиру в Тель-Авиве. Нужно получить максимум из сложившейся обстановки. И нужно, чтобы никто и ничто не отвлекало от развития собственного дела.

Я считаю, что банк сегодня — это как мобильная связь. О ней вспоминаешь, только когда начинаются проблемы. Также должно быть и с банком — он должен быть незаметным и просто работать, чтобы владелец бизнеса даже не вспоминал о нем.

Добавить 65 комментариев

  • Ответить

    А как же модный точка-банк?
    Сам сейчас планирую уходить от своего Авангарда и рассматривал именно Тинькофф по опыту физика

  • Ответить

    > Первым критерием при поиске моего идеального банка стала надежность

    И внезапно

    > Полгода назад я наткнулся на Модульбанк — интернет-банк, ориентированный на предпринимателей.

  • Ответить

    ИП в Авангарде, ООО в Альфе.
    Клиент-банк Авангарда пожалуй лучший из тех, что я видел. Не сильно грузит браузер, шустро работает (как клиентская, так и серверная части), много аналитики и исчерпывающая информация по всем платежам. Неплохие условия по торговому и интернет-эквайрингу (ради него в Авангард и пришел) и технически с эквайрингом все хорошо. И за отзывами на банки-ру они следят. Но банк очень консервативный и в последнее время постоянно повышает тарифы.

    Для ООО решил попробовать другой банк, из линейки топовых. Выбрал Альфу. Как физлицо я был доволен клиент-банком. А вот для юрлиц у них откровенно сырой клиент-банк. Малофункциональный, аналитики кот наплакал, при этом js перегружен и тормозит любой браузер. Сервер тоже регулярно тормозит и падает совсем. Зато банк на удивление положительно отличился в хорошем уровне клиентского обслуживания. Любые вопросы решаются с персональным менеджером по телефону и емайлу. Если нужно — приезжает в офис. Думал в большом банке с этим будет плохо. Зато с эквайрингом у Альфы печально — всё стороннее и тарифы не лучшие. Поэтому подключили Сбер, у них нет условия открывать р/с.

  • Ответить
    Яков Новиков Модульбанк

    Qwerty, все правильно. Активы сократились, так как мы переводим банк на работу только с малым бизнесом и закрываем розничные точки, гасим портфель депозитов. Еще мы за год полностью отказались от кредитования и сократили кредитный портфель на 4 млрд. Чтобы не было риска появления на балансе «токсичных» долгов Практика показывает, что сфокусированные банки работают сильно лучше, чем универсальные. У универсальных есть все — от депозитов до кредитов крупным компаниям и все продукты одинаково «нормальные».

  • Ответить

    ООО в Авангарде. Решение расстаться принял после того как они ввели плату за обслуживание в одностороннем порядке, а потом ее и повысили еще. Я узнал об этой плате месяцев через девять. Все это время по тихому снимали со счет деньги. Деньги не большие, но сам факт….

  • Ответить
    Яков Новиков Модульбанк

    Sergei Fedoseev, Тинькофф - крутой банк в рознице. Но в малом бизнесе только начинают. Я бы предложил сравнить и выбрать тот, который понравится больше. В Модуле для тех, кто хочет попробовать есть тариф без абонентки. Кстати, буду очень признателен за описание опыта и сравнение. Давайте сделаем такой небольшой батл.

  • Ответить
    Roman Y ISV

    > Наше агентство сейчас сосредоточено на развитии международных продаж и проектов.

    А каким боком вам Тиньков, если валютный контроль они обещают сделать когда-нибудь потом?

  • Ответить
    Юрий Герасимов Softshape Development

    «При этом банк бесплатно сдает отчетность и ведет твою бухгалтерию.» -это на каком тарифе? Я просто тоже в МодульБанке, но мне он ничего не сдает и не ведет :).

    А так да, интерфейс няшка, быстрый онлайн-саппорт и божеские тарифы. После Сбера просто глоток свежего воздуха.

  • Ответить
    Олег Михалевич MarketingPeople

    Досчитал до текста, что Альфа для ИП ограничивает в 150000 в месяц, с учётом того, что я ИП и в ноябре по необходимости снимал 800000, понял что статья джинса, написал коммент и закрыл

  • Ответить

    Это не тариф, а бесплатная опция для ИП на УСН 6% без сотрудников. Мы сейчас ее в тестовом режиме запускаем. В марте можно будет подключиться всем. Мы бесплатно ведем бухгалтерию, но при этом 6% от каждого поступления зачисляем на спец счет и с него раз в квартал платим налоги. Ну не от каждого, там есть около 8 исключений. Так что в марте - welcome!

  • Ответить

    > при этом 6% от каждого поступления зачисляем на спец счет и с него раз в квартал платим налоги

    Дичь же. Получается, что нельзя пользоваться своими же деньгами. Вы же понимаете, что это выглядит как будто ваши клиенты отдают 6% каждого поступления банку в беспроцентный кредит до конца квартала?

  • Ответить

    Да почему дичь? Там на само деле не 6%, а 3% максимум. Не все же деньги приходят в первый день квартала. Обычно как раз наоборот. А во вторых давайте посчитаем. Пусть выручка ИП за квартал 500 000. 3% от 500 000 — это 15000. Допустим вы положите их на депозит под 10%. Хотя чаще всего они просто пролежат у вас без начисления %. Получается 1500 рублей за квартал или 500 рублей в месяц максимум. На мой взгляд - очень разумно, чтобы вообще не думать о бухгалтерии. У нас уже сотни клиентов записались. Так что дичь или не дичь каждый оценивает сам для себя. Для кого-то дичь получать блокировки на счет и возиться с налоговой из-за того что не вовремя заплатил

  • Ответить
    Tinkoff Bank Tinkoff Bank

    Здравствуйте! По поводу: «Я до сих пор не смог открыть у них счет. Горы документов, странные менеджеры и не слишком оперативная обратная связь — на письма иногда отвечали по месяцу! Но ради интереса я все же планирую довести дело до конца и открыть у них счет.»

    Вы готовы были подключиться, только когда будет поддержка интеграции с «Мое дело». В рамках Вашей заявки мы пытались с Вами связаться, но это было безуспешно до 02.02.2016. Мы готовы ускорить процесс и хотим открыть счет, но на текущий момент мы все еще ожидаем от Вас полный комплект документов. Будем рады сотрудничеству!

  • Ответить
    Rober Artua bondarenko.guru - бизнес консультант

    Предвосхищаю статью через года полтора «Как я потерял вообще все». Мне кажется, что основной критерий банка это стабильность, а не интерфейсы и прочие дизайнерские изыски. За последние лет 15 я очень много насмотрелся на то как бизнес просто закрывают из-за того что они потеряли все что было из-за банкротства банка. К сожалению, сейчас особых альтернатив нет. Именно надежных банков наберется штук 10−15, все остальное так, для забавы. Можно открыть в них счета как физик, но рисковать деньгами своего бизнеса уж простите не буду. Статья, как и писали чуть выше, откровенная джинса, и присутствие здесь только представителя модуль банка явный тому пример.

  • Ответить
    Rober Artua bondarenko.guru - бизнес консультант

    Про тинькофф банк вообще стремно. Тупо закрылись, отключили все телефоны и все. Кому звонить, куда писать, куда ехать? Баловство.

    Мне все это вообще напоминает ситуацию с валютными заемщиками, которые орут во всю глотку, что их кинуло государство. То есть люди сами, осознанно взяли кредит в валюте, а потом просят чтобы им оставили все по старому курсу и чтобы государство за них впряглось. Нет уж, у каждого своя голова на плечах и каждый сам волен решать, что делать. Поэтому и ответственность должен нести каждый сам.

  • Ответить

    И то и другое не совсем правда. Я написал менеджеру еще до НГ, что мы буксуем и давайте как-то форсировать. На письмо ответа не последовало. После НГ пытался до него дозвониться и писал повторно — тоже тишина. Потом (недавно) он все же появился, и сейчас мы предоставили все документы, и опять ждем чего-то от вас. Вроде бы нам должны позвонить, чтобы сообщить, когда сможете прислать курьера. Похоже, мы на финишной прямой, но скажем прямо, дошли до нее только благодаря лояльности к Тинькофф-банку, исходящей из многолетнего обслуживания в банке как частного лица. В сухом остатке — 12 ноября началась переписка, счет до сих пор у нас не открыт.

  • Ответить

    ИП на Авангарде, Весте.
    Авангард очень нравится интернет банк — действительно удобный и шутрый.
    В весте очень дешевые тарифы.

  • Ответить
    Сотнийчук Антон Mil.Press, 402 Targeting Rus, LinkLink.ru

    >Мне кажется, что основной критерий банка это стабильность, а не интерфейсы и прочие дизайнерские изыски. За последние лет 15 я очень много насмотрелся на то как бизнес просто закрывают из-за того что они потеряли все что было из-за банкротства банка.

    Яростно плюсую. Банк как пистолет — он должен стрелять без осечек, а не уметь варить кофе и сообщать прогноз погоды. Я уж не говорю про то что в более-менее крупных компаниях работа с банком и оценка удобства его интерфейса — не обязанность директора.

    Еще доставляет когда «крупный бизнесмен» жалуется на ежемесячную комиссию в 1500 руб.

    Тинькофф явно поднимет уровень качества обслуживания юриков, но в текущей экономической обстановке открывать в нем юрсчет можно только тогда когда войдет в TOP30 российских банков.

  • Ответить

    Кстати, ходят слухи про закрытие АСВ в этом году. Так что вообще не несите деньги никуда кроме самых основных банков, дело даже не в рейтинге, а в логике. Надежные это сбер, альфа, втб, газпром. Хотя я бы дальше альфы уже точку поставил.

  • Ответить

    > с валютными заемщиками, которые орут во всю глотку, что их кинуло государство

    Так и есть. В законе о ЦБ декларируется обязанность поддержки стабильности рубля. И еще в 2008 году нам из телевизоров вещали, что Россия остров стабильности. Общий долг ипотечников оценивается в 150млрд рублей. Т.е. чтобы решить проблему ипотечников денег надо дать существенно меньше, кажется в Грозном один фонтан стоит дороже. Но фонтаны важнее… Видимо, власти и Вам важнее маргинализировать эту группу. Ну, а что, они уже с дальнобойщиками в альянс вступили, кто следующий? Власти так не хватает протеста.

  • Ответить

    А если я на форексе торгуя потерял деньги из-за падения рубля, то могу я попросить государство о материальной помощи? Ведь в законе о ЦБ декларируется обязанность поддержки стабильности рубля, а я им поверил…

  • Ответить

    > В первую очередь я рассматривал топовые банки — […, УРАЛСИБ, […]. Кроме надежности их объединяли

    WAT ?

    С 19 марта 2015 года (прошлая статья) по 12 февраля 2016 года прошло не так много времени. Про проблемы Уралсиба за все это время известно было ну очень много. Что опять за дичь тут пишут?

  • Ответить

    > Счет все же открыли и выдали флешку-ключ. До этого момента я считал, что прогрессивное человечество уже научилось обходиться без токенов

    WAT? #2
    Это вы на SMS намекаете или бумажные таблички?
    По-моему, прошлый опыт работы с банком финансовой грамотности не дал, да.

  • Ответить

    > Статья, как и писали чуть выше, откровенная джинса, и присутствие здесь только представителя модуль банка явный тому пример.

    Вполне вероятно, что за статью, действительно, ничего не платили формально. А дали, например, бесплатное обслуживание на год или больше.

    С учетом того в какой области преуспевает статьеписец (см. предыдущую статью с фоточками), можно ожидать именно этого.

    И да, начинать статью про «надежный и стабильный», как критерий, а заканчивать… Ну, в общем, все прозрачно :)

  • Ответить

    Про АСВ — да, любимая песенка определенных кругов. Деньги кончились, закротю, крах, гроб, кишки, ад. Смешно. Очень хорошо и по делу сказали:

    > Последствия будут намного хуже, чем немного инфляции от эмиссии денег для покрытия обязательств асв

    Там «бесконечная» линия дешевого кредитования со стороны госов. В противном случае доверия от населения банкам нет и деньги население никуда не понесет, будет под подушкой хранить. А как еще забрать деньги у населения и засунуть их в экономику? Запретить подушки?

  • Ответить

    В законе о цб этого не написано, там написано, что он типа стараться должен.
    Курс зависит от объективных экономических показателей, а не от хотелось бы или граждан.

    А простить долги валютным заёмщика означает создать опасный прецедент когда частные проблемы решаются за общий счет.

  • Ответить

    Единственный способ забрать деньги у населения — все та же инфляция, только больше.

    Как говорится, если в качестве альтернативы два инфляционных сценария, то, наверное, лучше брать тот, где инфляция меньше (а это эмиссия под обязательства асв).

    Это было очевидно еще в тот момент когда приняли закон, что цб может кредитовать асв. Только публичного обсуждения этой новости не было.

  • Ответить

    > А как еще забрать деньги у населения и засунуть их в экономику?

    В вашем сценарии ничего забирать не требуется — «немного инфляции от эмиссии денег» и дело в шляпе. Ведь от того, будете вы их пропускать через АСВ или вкачивать в экономику напрямую ничего существенного не изменится.

  • Ответить

    Изменится — если без асв — то инфляция будет намного больше. Люди просто будут:
    1) избегать вкладов
    2) избегать рублей

    Это приведет к росту инфляции, большей, чем эмиссия под обязательства асв.

  • Ответить

    Изменится — банки — это рыночный и финансовый механизм. Получили «дешевые» деньги и пустили их в экономику, заработали на этом. Все довольны.

    В случае же, если у банков не будет возможности привлекать средства у населения… То единственный путь будет по сути прямая передача денег с печатного станка в кровь экономики. А это приведет как раз к гиперинфляции.

  • Ответить

    «новый тариф для предпринимателей на УСН, когда автоматически со всех приходов 6% резервируются под налоги и уходят на отдельный счет»

    Это неверно. Не каждое поступление облагается налогом 6%. Например, поступления с других своих счетов (из других банков) не должны облагаться налогом. Поступления с электронных кошельков не должны (они учтены по сумме, пришедшей на электронный кошелек, с нее и берется 6%, это необязательно совпадает с тем, что выведено в банк).

  • Ответить

    В общем, я, конечно согласен — рыночный финансовый механизм многожды лучше — но беда в том, что АСВ с неограниченной кредитной линией делает банки не совсем рыночным механизмом. Происходит «приватизация прибыли, национализация убытков». Когда одни и те же вкладчики за пару лет трижды получают компенсацию от АСВ — что-то здесь не так.

  • Ответить

    1. размеры страховки таки ограничены, т.е. определенный минимум гарантируется.

    2. если предположить, что у нас не было бы АСВ, а ЦБ начал бы массово отзывать лицензии, то банковская паника началась бы еще пару лет назад. Это убило бы не пару сотен банков, у которых отозвали лицензии, а вообще все банки, кроме Сбербанка и еще десятка (да и те чувствовали бы себя плохо).

    Т.е. затраты на АСВ — это затраты на санацию банковской системы, если бы не платили АСВ, то заплатили бы гибелью финансовой системы, это вышло бы намного дороже.

    Лечение в любом случае требует издержек, со страховкой через АСВ получается дешевле.

  • Ответить

    У меня ООО, сбежал с ВТБ24 в 2013 подняли сильно обслуживание, перешел на Авангард. Все хорошо, но постоянно поднимают оплату и ежемесячную и за каждую операцию. Еще постоянно требуют документы, анкеты шлют долгие, в общем поднадоели +) Рассматривал варианты, но либо тариф зашкаливает, либо сомнения в надежности особенно после истории с 24 онлайн (а суммы крутятся не малые). Идеальный наверное так и не найду +)

  • Ответить

    > В законе о ЦБ декларируется обязанность поддержки
    > стабильности рубля

    И вы даже можете статью указать? А то я чот не нашел. Зато нашел мноооооого повторений слова «стабильность» применительно к тем или иным категориям, и так и не понял, что оно означает. Вот я понимаю, есть стабильные и нестабильные изотопы урана — вот это, да.

    По-моему, рубль — он и в Африке рубль. Куда еще стабильнее-то. Он еще со времен СССР стабилен.

  • Ответить

    > > А как еще забрать деньги у населения и засунуть их
    > > в экономику?
    >
    > В вашем сценарии ничего забирать не требуется
    > — «немного инфляции от эмиссии денег» и дело
    > в шляпе. Ведь от того, будете вы их пропускать
    > через АСВ или вкачивать в экономику напрямую
    > ничего существенного не изменится.

    Вот это, я понимаю, аналитика. Вы наверно раньше в фанни мае или фреди маке работали?

  • Ответить

    У меня ооо в альфабанке, ни каких проблем не когда не было, ни каких ключей, токенов и прочей хрени 20 летней давности у них нет, и веб банк и мобильный отлично работают.

  • Ответить

    Ахахаха, это просто кладезь:

    > ни каких ключей, токенов и прочей хрени 20 летней давности у них нет

    В который раз уже в этой теме встречаю подобное мнение.

    Позвольте мне поинтересоваться (мне это интересно чисто с профессиональной точки зрения) — какой способ защиты вы считаете надежным (безопасным) с учетом вышеуказанного тезиса?

  • Ответить

    ИП, клиенты за рубежом. Пользуюсь Авангардом.

    Великолепный валютный контроль (без преувеличения — я просто не нарадуюсь. При ошибке в заполнении справки о валютных операциях сами звонят и помогают поправить в тот же день все) — нигде лучше не видел. Это для меня главное и основное, почему я его вряд ли поменяю, даже если опять задерут комиссии.

    Был в банке два раза — подал документы + забрал токен с картой кодов. С точки зрения безопасности всё хорошо.

    Есть только два нарекания — начали наглеть с комиссиями и «стоимостью за ведение счета» где-то с позапрошлого года. Второе — использование технологии Java в клиенте — из-за этого приходится переходить отдельно в файрфокс, чтобы в клиент войти, так как Хром уже ее не поддерживает. Но это уже рюшки.

    Тинькофф можно было бы попробовать, но обычно банки для всяких ценителей кэшбэков и прочей туфты мало хотят заниматься нуждами бизнесов с валютной выручкой, ибо это самая сложная часть, как мне кажется.

  • Ответить

    PS: Статья может и не джинса (хотя похожа), но что автора удивило наличие токена при акценте на безопасность, очень странно.

    Пароль + токен + личная карта кодов для каждой новой операции — это самая безопасная система, какая мне известна. Не к телефону же с смс-ками привязывать всё, в самом деле.

  • Ответить

    Алекс, все платежи, независимо от суммы проходят по токену. Без токена невозможно выполнить никакую операцию платежную, хоть на 50000, хоть на 5 рублей