Я.Деньги: 15000+

На прошлой неделе пользователи «Яндекс.Денег» получили предложение принять условия нового соглашения об использовании сервиса. Условия необходимо принять до 27 сентября 2012. Связано это с тем, что с 29 сентября системы электронных денег могут работать либо в рамках небанковской кредитной организации (НКО), либо как банк. «Яндекс.Деньги» выбрали НКО.

YaMoney

Текст нового соглашения такой огромный, что большинство пользователей примет его не читая. Однако в системе вводится ограничение, которое могло бы серьезно подпортить впечатление от электронных денег. По новым правилам, не прошедшие идентификацию пользователи не смогут иметь в своем кошельке больше 15 тысяч рублей.

5.4.5. Для неперсонифицированных Кошельков остаток Электронных денег в любой момент не может превышать 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей.

Раньше лимит в 15 тысяч существовал только для ограничения размера единовременного платежа.

Кто-то скажет, что проблема не стоит внимания, ведь пройти идентификацию нужно один раз, и лимит увеличится до 100 тысяч рублей. Но это не так. «Яндекс.Деньги» предлагают несколько способов идентификации, но все они, кроме процесса через бюро кредитных историй Equifax, далеки от интернета и моментальности. В случаях, когда для совершения покупки или перевода есть выбор платежных инструментов, зачем начинать пользоваться способом, требующим каких-то специальных действий и усилий?

«Яндекс», по-видимому, понимая, что 15 тысяч рублей не такая большая сумма, а пройти идентификацию тоже всех не заставишь, пытается обойти ограничение путем создания специальной «очереди зачисления»:

5.3.3.1. В случае получения НКО денежных средств в целях увеличения остатка Электронных денег, если увеличение такого остатка влечет превышение установленного федеральным законом лимита остатка Электронных денег или лимита оборота Электронных денег, НКО отказывает в увеличении остатка Электронных денег.

5.3.3.2. В случаях, установленных подпунктом 5.3.3.1. настоящего Соглашения, Клиент вправе в течение пяти календарных дней с момента предоставления денежных средств требовать возврата ему денежных средств, сумма которых не может быть зачислена на Виртуальный счет, на предоставленные Клиентом банковские реквизиты.

5.3.3.3. В случаях, когда Клиент не воспользовался правом, предоставленным ему подпунктом 5.3.3.2. настоящего Соглашения, НКО устанавливает очередь зачисления Электронных денег и зачисляет Электронные деньги на Виртуальный счет по мере уменьшения суммы учтенного на нем остатка в размере такого уменьшения. Количество таких зачислений не ограничено.

5.3.3.4. НКО вправе взимать вознаграждение за совершение переводов, предусмотренных пунктами 5.3.3.2. и 5.3.3.3. настоящего Соглашения, в соответствии с Тарифами.

Ася Мелкумова из «Яндекс.Денег» пояснила Roem.ru некоторые моменты работы «очереди зачислений»:

Да, раньше (до закона «О национальной платежной системе») не существовало такого понятия, как лимит на остаток анонимного счета (15 тыс. рублей). Был (и сохраняется) лимит на анонимную транзакцию — тоже в 15 тыс. рублей.

В Яндекс.Деньгах будет возможность держать «в очереди» всё, что сверх 15 тыс. рублей.

Представьте, что у вас нулевой баланс, и вы пополняете свой счет сразу на 20 000 рублей. 15 000 из них мгновенно попадут на ваш счет (то есть будут зачислены в доступный остаток). 5000 рублей мы перенесем в очередь пополнений. Деньги из очереди будут автоматически прибавляться к доступному остатку по мере уменьшения его баланса.

Если к 27 сентября на вашем счете будет больше 15 000 рублей, мы также перенесем все деньги сверх этой суммы в очередь пополнений.

— Будет ли пользователь видеть сумму средств, висящих в очереди?

Вы всегда сможете увидеть, какая сумма находится в очереди, а какая уже поступила на ваш счет, в левой колонке на каждой странице сайта Яндекс.Денег.

— Насколько быстро будет происходить перерасчет после транзакций, изменяющих остаток в кошельке клиента?

Сразу же.

-Что будет с переводами с «протекцией», которые сейчас не зачисляются до введения кода протекции, в какой момент будет вводиться код?

Ничего не меняется.

Комиссии «Яндекс.Денег» для многих операций, таких как вывод и банковские переводы, не самые низкие в сравнении с банковскими. Скажем, за вывод своих средств из «Яндекс.Денег» на рублевый счет нужно заплатить 3%, за банковский перевод «по квитанции» — 2% (для сравнения, в ВТБ24 — 0,3%). Ввод денег в систему — тоже отдельный квест, хотя его можно сделать без комиссии.

Преимуществами «Яндекс.Денег» в конкуренции с онлайн-банкингом (набирающим популярность в том числе и через зарплатные проекты) являются:

• онлайновость (никаких карточек с кодами, беготни в отделение с паспортом);

• простота переводов между участниками системы;

• простой и понятный (в сравнении с некоторыми интернет-банками) интерфейс.

В отличие от иностранных аналогов, таких как Paypal или Skrill (MoneyBookers), интернет-эквайрингом «Яндекс.Деньги» не занимаются, поэтому важно удобство работы именно с «кошельком» для пользователя. Малый бизнес не может получить от «Яндекса» комплексное решение по принятию платежей, поэтому скорее «Яндекс» должен заинтересовать бизнес своей пользовательской базой, чем бизнес начнет популяризировать систему, используя её эквайринг, а уже заодно и платежи с «кошельков».

Более строгие правила, навязываем любимым государством, безусловно поставили перед «Яндекс.Деньгами» новый «челендж» по сохранению прозрачной и понятной системы для «неидентифицированных» клиентов компании. И, похоже, «Яндекс.Деньги» с ним успешно справятся, а юридические тонкости не осложнят жизнь пользователей и не испортят впечатление от системы в целом.

Артем Куроптев

От редакции Roem.ru: Присылайте свои статьи, авторские колонки, обзоры и аналитику на info@roem.ru. Авторам качественных текстов — гонорары, слава и полезные знакомства в комментариях



Комментарий представителя компании

  • Контекст комментария

    Мария Грачева Яндекс.Деньги

    для крупных покупок проще не снимать/переводить — а идентифицироваться, и тогда можно покупать газонокосилки и плазменные телевизоры:) подарочные карты магазинов (они же — предоплаченные карты) живут под тем же законом.

Лучшие комментарии

  • Контекст комментария

    Наталья Хайтина

    Если вы выпустили банковскую карту Яндекс.Деньги, эмитированную банком ТКС, ничего не меняется. Потому что ни нам, ни ТКСу вы не показали свой паспорт.

  • Контекст комментария

    Иван Ильин

    Очередь нормальна пока вы не попытаетесь купить газонокосилку за 16 тысяч рублей. Инструмента оплаты в два платежа у магазинов нет. Это, конечно, решается. Через заведение аккаунта и счёта в самом магазине, затем два последовательных пополнения счёта на 15 и 1 тысячу рублей. И покупку. Или через виртуальную схему «кредита». Когда магазин берёт 15 тысяч сразу и тут же кредитует на тысячу с нулевым процентом. Конверсия от этих всех заплетений будет немного страдать. Получится что проще снять виртуальные деньги (благо даже у самого яндекса теперь карточка есть), или перевести виртуальные на настоящий банковский счёт и заплатить с традиционного пластика. PS. Любопытно — можно ли не платёжкам, а магазинам реальных и виртуальных товаров, иметь произвольно большое количество денег для одного аккаунта? Забавно если окажется, что после запуска нового закона — практичнее всего иметь «подарочную карту» какого-нибудь крупного онлайн шопа, а не чистые электроденежки. То есть карту с возможностью не только покупать товары, но и переводить средства другому держателю или вообще выводить.

Добавить 36 комментариев

  • Ответить

    Очередь нормальна пока вы не попытаетесь купить газонокосилку за 16 тысяч рублей. Инструмента оплаты в два платежа у магазинов нет. Это, конечно, решается. Через заведение аккаунта и счёта в самом магазине, затем два последовательных пополнения счёта на 15 и 1 тысячу рублей. И покупку. Или через виртуальную схему «кредита». Когда магазин берёт 15 тысяч сразу и тут же кредитует на тысячу с нулевым процентом. Конверсия от этих всех заплетений будет немного страдать. Получится что проще снять виртуальные деньги (благо даже у самого яндекса теперь карточка есть), или перевести виртуальные на настоящий банковский счёт и заплатить с традиционного пластика. PS. Любопытно — можно ли не платёжкам, а магазинам реальных и виртуальных товаров, иметь произвольно большое количество денег для одного аккаунта? Забавно если окажется, что после запуска нового закона — практичнее всего иметь «подарочную карту» какого-нибудь крупного онлайн шопа, а не чистые электроденежки. То есть карту с возможностью не только покупать товары, но и переводить средства другому держателю или вообще выводить.

  • Ответить

    Артем, благодарю вас за статью. После просмотра текста закона, у меня возникло ощущение, что Яндексу будет не так-то просто обойти эти ограничения. Итак, смотрим Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе». А именно, п. 4 ст. 9 гл. 2. Этот пункт повествует о следующем: В случае непроведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента — физического лица в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» использование электронного средства платежа осуществляется клиентом — физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тысяч рублей. Указанное электронное средство платежа является неперсонифицированным. И тут встает вопрос: что является остатком денежных средств? Наверняка суммарный размер денежных средств, находящийся в платежной системе. То есть, в остаток входят не только средства, находящиеся на основном счете, но и те, которые находятся на буферном счете (счете-очереди). Было бы весьма занимательно проследить за реакцией государства на применение Яндексом этой лазейки. Закон же не зря принимали — явно закручивают гайки. Стало быть, будут готовить поправку. Но это еще не все. Лазейка, которой отведена главная роль в вашей статье, даже если сработает, все равно не позволит клиенту ликовать и радоваться свободе. И вот почему. П. 5 ст. 9 гл. 2 пресловутого закона «О национальной платежной системе» преподносит нам печальное известие: Общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 тысяч рублей в течение календарного месяца. То есть, каким бы большим ни был запас средств на резервном счету, все равно дорогой товар вроде фотокамеры или плазменного телевизора купить через интернет будет весьма затруднительно. Я думаю, что юристам уже ни раз упомянутой компании придется потратить немало дней и ночей, банок кофе или ящиков водки, не знаю, что уж у них там в почете, на то, чтобы выиграть эту партию у госдумы.

  • Ответить

    > А насколько законна эта очередь? Демонстративный обход закона ведь. Уважаемый Alter Ego! Я не нашел в тексте закона подробностей по поводу того имелся ли в виду остаток средств который принадлежит пользователю на основном счету или же остаток средств, на счете-очереди. Как вариант, чтобы это было законно, можно сделать так, чтобы средства на счете-очереди не принадлежали владельцу аккаунта до зачисления на основной счет. Например, компания будет брать деньги в долг у пользователя, и возвращать ему их по мере растраты с основного счета.

  • Ответить
    Мария Грачева Яндекс.Деньги

    для крупных покупок проще не снимать/переводить — а идентифицироваться, и тогда можно покупать газонокосилки и плазменные телевизоры:) подарочные карты магазинов (они же — предоплаченные карты) живут под тем же законом.

  • Ответить
    Альтер Эго

    > Например, компания будет брать деньги в долг у пользователя, и возвращать ему их по мере растраты с основного счета. А отдельную лицензию на «брать в долг» не надо?

  • Ответить

    Kustov, вам понятие «деньги в пути» знакомо? Типа, что клиенту отвечают, когда он вопит: где мои деньги, ёклмн, я их внёс, а на счету не вижу?!! В законе же не сказано прямо, что платёжная система должна не принимать деньги у (не идентифицированного) клиента, если после их зачисления на счёт — у него окажется превышен лимит 15000. Вот она и принимает их, зачисляет до наполнения 15000, а остальные куда девать? Они и болтаются где-то в системе в ожидании, пока счёт «разгрузится». А требование не принимать, если после их зачисления бла-бла-бла юридически трудно осуществимо, поскольку, вообще говоря, счёт — это как бассейн с двумя трубами, по одной всё время что-то втекает, а по другой — вытекает. А приём денег платёжной системой и их зачисление на счёт — это всё-таки два разных «физических» события, у них timestamp разный.

  • Ответить

    Kustov, вам понятие «деньги в пути» знакомо? Типа, что клиенту отвечают, когда он вопит: где мои деньги, ёклмн, я их внёс, а на счету не вижу?!! Ну банки деньги в пути более трех дней не должны держать, это раз. Хотя ЯД это не банк, но. Второе — это как-бы «Необоснованное обогащение» — проценты за пользование моими деньгами. Ну и интересен вопрос налогообложения денег на «холде» — это оборотка или как?

  • Ответить
    Альтер Эго

    Pupseg необоснованное обогащение, это когда мне деньги по ошибке пришли и я их не отдаю и теоретически могу как то их провернуть и обогатиться. в данном случае деньги пришли не по ошибке, они полностью доступны пользователю в рамках лимитов, установленных законодательством. — как только баланс на счете опускается ниже 15К, он сразу пополняется из очереди.

  • Ответить

    Я в этой идее ЯндесДенег вижу только одно концептуальное противоречие: если деньги клиента в систему поступили, но на его счёт ещё не зачислены, то он не должен их никак видеть: где-то идут, подождите, типа. Если же клиент эти деньги видит «в очереди», то это становится очень похоже на создание системой для клиента ещё одного (параллельного) счёта — с особыми свойствами, да, с ограничением на непосредственное использование. Но тем не менее — это счёт. Раз есть отчёт, значит есть и счёт.

  • Ответить

    Во-во, правильно, Мегапиньон. Деньги всегда или чьи-то, или ничьи. Если ничьи — у банков вроде спецпроцедура и счета для такого есть, чтобы с налогами разбираться. А если чьи-то, то чьи? Если анонима — так аноним и должен ими распоряжаться полностью. А если ЯД — то кто платит налоги с суммы?

  • Ответить

    анонима они. он и распоряжается ими… в рамках лимитов. какая разница: 1. у меня на счету лежит 150 000, но я могу за 1 раз вывести 15К 2. у меня на счету 15К + в очереди 135 000, но разовая транзакция также 15К для пользователя разницы никакой. насчёт видимости «недоступных» денег — опять же, мне гораздо удобнее сразу видеть, что деньги ко мне пришли, чем думать — пришли они или нет.

  • Ответить

    Pupseg, я тебе больше скажу — имущество «всегда или чьё-то, или ничьё». Вот, папа умер, оставил сыновьям дачку: полгода, пока наследство им не оформляется принципиально (и ещё до 80 лет, пока они сами, вступив в наследство, именно эту дачку — по лени или по какой ещё причине — в качестве наследуемого имущества не объявляют) — оно «чьё»? И у меня какие-то смутные воспоминания из прошлой жизни, что есть даже такой способ налогового планирования: накануне закрытия отчётного периода запулить «проблемные» средства со своего банковского счёта в никуда, чтобы при закрытии оного периода они находились нигде, а в начале следующего налогового периода — вернулись обратно. ______________ kre03ot, вопрос не в том, что удобно клиенту, а в том является ли «очередь» счётом клиента (раз есть отчёт, значит есть и счёт).

  • Ответить

    Как раз наследство оно уже чье-то, только кто владелец — будет установлено позже. А насчет запулить — ХЗ, вроде так уже нельзя.

  • Ответить

    megapinion мне, как пользователю, абсолютно все равно, чего там с налогами и т. д. до тех пор пока эти налоги не на мне и в общем то щемииться по поводу того, а вот чего они там с моими деньгами делают, тоже по барабану., главное, чтобы я их всегда смог снять и видел сколько их. а насчёт очереди — я тут с карты ВТБ хотел снять N сумму. так пришлось несколько дней снимать ибо у них там тоже какие то лимиты и как тут рассматривать вопрос о доступности средств? они были у меня на счету и что мне с того?

  • Ответить

    kre03ot, вы что обсуждаете-то? Вам же написали (в новости) чёрным по белому: «По новым правилам, не прошедшие идентификацию пользователи не смогут иметь в своем кошельке больше 15 тысяч рублей». Это же не ЯндексДеньги придумали, ЯндексДеньги не виноваты! Они могли перестроить свою бизнес-логику так, чтобы вообще не принимать деньги в те кошельки, в которых уже есть 15К, но сделали так, как сделали.

  • Ответить

    эээ так я как раз и рад, что ЯД решил эту проблему и не понимаю стремления некоторых посчитать деньги в их карманах и выяснить страшную тайну их договорённостей с контролирующими органами по поводу этих схем.

  • Ответить

    Очередь нормальна пока вы не попытаетесь купить газонокосилку за 16 тысяч рублей. Ну так ровно то же было и раньше. То есть по сути изменили формальную схему, оставив всё, как было. Кстати, до ограничения на сумму перевода был клёвый прикол, когда за относительно большие суммы вывода кошелёк просто блокировался до идентификации. Вот это было классно. Мы таким образом и идентифицировались…

  • Ответить

    Сначала гос.во идентифицирует всех кто получает крупные суммы в ЯД, а затем всем кто работает с РСЯ придется открывать ИП и платить налоги. :)

  • Ответить

    Тогда уж ООО. Индивидуал несёт ответственность всем своим личным богатством. А наблюдая с какой скоростью Железняки заплетают своими бумажками все аспекты интернет деятельности (прям как по Википедии что ли идут? IP, тролль, анонимус, CP, копролалия, нетикет, алкашка в сети, платёжные системы) — рано или поздно ногу индивидуала зажмёт в эскалаторе госмашины. А то и оторвет. Статей то ещё много. Мутно!

  • Ответить

    Деньги, которые будут отражаться в очереди, — это деньги, принадлежащие пользователю. Но в связи с ограничением на остаток в электронном кошельке в 15 000 рублей, мы не можем еще исполнить свои обязательства перед пользователем. Как только остаток электронного кошелька уменьшится, мы зачислим туда деньги из очереди и полностью (или частично) выполним свои обязательства перед пользователем по зачисление в электронный кошелек денег из очереди.

  • Ответить

    Поясните мне пожалуйста, у меня есть карта от Яндекса и ТКС банка (эмитент Тинькофф Кредитные Системы) — этот закон получается меня и всех таких же не затрагивает? Ведь карта хоть и синхронизирована со счетом электронных денег — но является как бы полноценной банковской картой, которой можно расплатиться в оффлайне и снять деньги в банкомате. Яндексу огромное уважение, что так грациозно обошел тупорылый закон и придумали такую очередь ;) Вообще в ситуации пугает что, взрослому свободному человеку, личность которого подтверждена — не дают иметь больше 100 тысяч электронных денег) Трындец. По сути ведь сколько хочу столько и имею, деньги то мои) У этих политиков совсем крышу сносит — столько ненависти к «обычным людишкам"(

  • Ответить

    Забавно) Нафига тогда мне, неизвестному лицу, выдали именную карту) Можно на чужих/несуществующих людей заказывать? Если покажу паспорт и у меня карта — новое соглашение меня будет не касаться? «"Ведь карта хо« синхронизирована со счетом электронных денег — но является как бы полноценной банковской картой, которой можно расплатиться в оффлайне и снять деньги в банкомате. «"

  • Ответить
    Альтер Эго

    >а насчёт очереди — я тут с карты ВТБ хотел снять N сумму. >так пришлось несколько дней снимать ибо у них там тоже какие то лимиты и как тут рассматривать вопрос о доступности средств? >они были у меня на счету и что мне с того? Можно предположить, что вы в банкомате снимали? Если через кассу банка, то ограничений не было бы или бы они были совсем другие. Т.е. хотелось не просто снять, а снять рядом с домом? Кроме того, при оплате с карты напрямую ограничения совсем другие. И кроме того, все ограничения, кроме снятия налички через банкомат, можно изменять/отменять по собственному желанию.

  • Ответить

    сначала попробовал в банкомате — не получилось, позвонил в банк — сказали приходить в отделение. пришел — сказали, а по вашей карте даже в отделении такие же лимиты как и в банкомате…

  • Ответить

    Если вы, имея банковскую карту ТКС, выпущенную в ЯДеньгах, впоследствии идентифицируетесь, к вам будут применяться уже другие лимиты — для идентифицированных — и в ЯДеньгах, и при операциях с картой. В рамках этого проекта идентифицироваться, то есть предоставить паспортные данные, вы можете только в Яндекс.Деньгах.

  • Ответить

    Ну, а вот yasha пишет «Люди, очнитесь, привязываете пластик к ЯДу и никаких проблем!» Т.е. на счета с привязанными картами данный закон не распространяется? (надеюсь потом данный закон не сделают ещё и для банковских карт))

  • Ответить

    Закон, конечно же, распространяется на всех клиентов электронных кошельков. Просто платеж с привязанной карты — более простая процедура, чем пополнить, а только потом платить. У Яши, видимо, не бывает платежей более 15000 рублей, поэтому он не испытывает потребности в идентификации.