Согласно исследованию Gartner, большинство современных технологических трендов обусловлены открытыми программными интерфейсами. Концепцию открытого API или Open API берут на вооружение и все чаще используют крупнейшие интернет-компании, платежные системы и финансовые организации. Для участников европейского банковского сектора предоставление доступа к интерфейсу прикладного программирования сторонним разработчикам стало даже не правом, а законодательно регулируемым требованием. Но как и у любой технологической концепции, у Open API есть и определенные риски. Рассмотрим, как именно открытый API влияет на трансформацию бизнеса в современных рыночных условиях.
API и технологические компании
В конце июня прошлого года интернет-гигант Amazon открыл API своего голосового помощника Alexa, который стал популярен благодаря своей способности отвечать на вопросы и отбирать ранее заказанные на Amazon товары через устройства Echo и Echo Dot и устройство потокового видео Fire TV с голосовым управлением. Год спустя результаты этого решения впечатляют: 1400 активных навыков в запасе помощника, 3 млн запросов клиентов с использованием топ-10 навыков Alexa, 10 тыс. зарегистрированных разработчиков, использующих сервис Alexa Voice Service для интеграции Alexa в свои продукты, 16 стартапов с акцентом на концепцию «умного дома» и носимые устройства, в который инвестировал фонд Alexa Fund. Кстати, на днях Amazon объявил о добавлении нового сервиса в Alexa: теперь помощник принимает голосовые команды для заказов «десятка миллионов» товаров Amazon Prime.
Также в июне этого года Uber объявила о публичном запуске Uber Rush API, позволяющее разработчикам использовать интерфейсы компании для своей службы доставки. Сервис был представлен еще в октябре 2015 года и предлагал доставку товаров через Uber или велокурьеров. В январе компания запустила частный API, позволяя ТСП использовать опции доставки в своих приложениях или на веб-сайтах – и вот теперь Uber открывает API для всех.
В мае 2016 года Google запустил Android Instant Apps для проведения платежей с помощью сервиса Android Pay в одно касание. Кроме того, Android Pay API стал доступен всем разработчикам, продающим физические товары и услуги на рынках, где доступен этот мобильный платежный сервис. API хранит данные о платежах пользователя и может распознать данные о новом платеже при вводе информации пользователем на веб-сайтах. Кстати, интерфейс работает независимо от Android Pay.
Еще пример: международная платежная система Visa в феврале этого года объявила о запуске платформы Visa Developer для разработчиков. Однозначный прорыв состоял в том, что разработчики приложений впервые получили открытый доступ к ведущим технологиям, продуктам и сервисам Visa: например, к обмену информацией о владельце счета, сервису Visa Checkout, p2p-переводам и др. Также Visa реализовала доступ к новому функционалу Visa Consumer Transaction Controls, благодаря которому эмитенты карт Visa могут предоставлять клиентам инструменты для контроля над своими расходами, получения оповещений о транзакциях и моментальной блокировки счетов своих кредитных карт. При этом компания не планирует останавливаться на достигнутом и уже в течение 2016 года расширит список доступных платежных решений и технологий.
Вся суть замысла, по словам представителей Visa, заключается в создании единой рыночной среды, в которой технологические компании, финансовые организации и ТСП могут сотрудничать, обмениваться инновационными приложениями для электронной коммерции и осуществлять поиск нужных технологий и сервисов.
В сентябре 2016 года было объявлено, что Google выкупит разработчика API-решений Apigee за 625 млн долларов для использования на рынке облачных технологий. Apigee занимается разработкой API-платформ для координации работы цифровых сервисов компаний с приложениями клиентов и партнеров при оказании удаленных услуг по Интернету. По данным самой компании, ее услугами пользуются более 300 заказчиков, при этом выручка за три квартала финансового 2015-2016 года составила 66,9 млн долларов. Среди клиентов - бренды First Data, Gamesys, Swisscom, AT&T, Bechtel, Burberry, а также сеть аптек Walgreens, использующая API-платформы для работы с приложениями, которые позволяют пользователям удаленно заказывать медикаменты. По заявлениям представителей Google, компания планирует с помощью разработчика стимулировать клиентов развивать мобильные и веб-приложения.
Яндекс.Деньги: Что происходит на рынке мобильных платежей сегодня
API и реклама
Однако тенденция открытых API характерна не только для технологических структур. Хорошим примером служат новые возможности, которые предоставляет тренд в контексте организации рекламных услуг.
Например, набирающая популярность соцсеть Snapchat в июне объявила о запуске API для рекламодателей Snapchat Partners. Компания готова сотрудничать с более чем 20 компаниями в диджитал-сегменте, за счет чего планирует увеличить свою выручку до 1 млрд долларов к концу 2017 года. Согласно результатам исследований, ролики в Snapchat вызывают больший эмоциональный отклик, чем в Instagram или YouTube, а намерение сделать покупку увеличивается вдвое в отличие от рекламы на других платформах. Таким образом, помощью Snapchat Partners рекламодатель может использовать сторонние интерфейсы программирования для крупномасштабных кампаний, а рекламные партнеры выступают для таких рекламодателей консультантами для более эффективного продвижения.
Не остался в стороне и Facebook: компания представила сервис, позволяющий мерчантам отслеживать влияние онлайн-рекламы в социальных медиа на реальное покупательское поведение в офлайн-точках. Суть в том, что новая функция дает возможность рекламодателям размещать интерактивную карту обычных розничных магазинов на рекламных объявлениях в формате «карусели», которые пользователи могут перелистывать. Подобные интерактивные карты позволяют Facebook отслеживать, посетили ли клиенты оффлайн-магазины после просмотра той или ной рекламы, а затем передать эти данные обратно рекламодателям. Конечно, такой функционал будет работать только в случае, если пользователь разрешил соцсети отслеживать свое местоположение в мобильном приложении. Но помимо «отслеживания» физического пути покупателя до магазина, Facebook также может «пройти» за ним и весь покупательский путь вплоть до совершения платежа за покупку. Наконец, заключительная и одна из самых важных частей нового пакета услуг – API, который позволит мерчантам соотнести данные о покупках в реальном магазине с задействованными рекламными инструментами в Facebook.
В целом, подобные примеры заметно расширяют возможности для рекламодателей, позволяя улучшить функционал отслеживания и измерения эффективности рекламы.
Традиционный банкинг vs открытые банковские платформы
Важной вехой в развитии этого тренда стало вступление в силу 12 января 2016 года новой европейской платежной директивы PSD2, одной из норм которой является требование к банкам открыть свои API третьим сторонам. Еще в ноябре прошлого года в связи с началом работы над программной платформой открытого стандарта API была собрана рабочая группа OBWG (Open Banking Working Group), которая изучает возможности использования данных для управления займами, кредитами и инвестициями, упрощения переводов и ведения сберегательных счетов. В одном из своих отчетов группа заявила, что необходимость создания открытого API обусловлена тем, чтобы внешние сервисы могли использовать данные банков и их клиентов, включая информацию о транзакциях. При этом клиенты банков должны иметь возможность разрешать использование этих данных максимально безопасным и контролируемым образом. В конце концов, все это позволит клиентам банков самостоятельно подбирать себе финансовые продукты, соответствующие их текущим нуждам. По предварительным данным, открытый API с полноценным доступом для управления транзакциями бизнеса и частных лиц планируется реализовать уже к 2019 году.
Практическая реализация этого проекта уже нашла свое отражение в ряде инициатив. Так, банки HSBC, RBS и Nationwide совместно с рядом финтех-компаний уже начали преобразование в открытые банковские платформы, позволяющие клиентам завести счет в одном банке, а услуги получать в нескольких по выбору через интерфейс в зависимости от удобства. Такая концепция называется BaaP, banking as a platform.
Украинский ПриватБанк стал одним из первых банков в мире, который открыл API, создал прозрачные IТ-архитектуры, с которыми легко взаимодействовать внешним разработчикам, и на данный момент уже предлагает сотни различных функций API.
Дальше темы простого открытия API для разработчиков пошел британский необанк Mondo, знаменитый тем, что в марте 2016 года запустил сбор средств на краудфандинговой площадке Crowdcube и всего за 94 секунды с начала сборов получил 1 млн фунтов инвестиций. Mondo открыл доступ к своему API абсолютно для всех владельцев счетов – по словам представителей банка, безопасность защищаемых данных реализуется благодаря использованию OAuth 2.0-авторизации, передающей по каналам связи не связку логин-пароль, а токен с ограниченным жизненным циклом. В Mondo считают, что логичным развитием может стать возможность разрешения запросов к данным других клиентов. В качестве примера приводится приложение бухгалтерского сервиса, который интегрируется в банковскую информационную систему: пользователи этого сервиса смогут выдавать ему разрешение на получение данных об их расходах. Уже сейчас можно посмотреть на десятки готовых инструментов, придуманных клиентами банка с помощью открытого API.
Некоторые банки и вовсе объединяются со стартапами для развития API банковских сервисов: например, Silicon Valley Bank объявил об объединении с командой Standard Treasury именно для скорейшей разработки новых программных продуктов. Таким образом, команда будет работать над инструментами для определения транзакционного фрода, интерфейсами для платежей и информации о счете, а также над рядом комплектов средств разработки (SDK).
Хорошим примером также может служить интеграция BBVA Compass и стартапа Dwolla, которому банк открыл доступ к ряду программных интерфейсов для аутентификации и платежей. Основная идея заключалась в разработке способов токенизации персональных данных и аутентификации клиентов для моментальных денежных переводов. Если раньше в случае подтверждения депозита клиента и отправке денег счет шел на дни, то теперь денежные переводы стали осуществляться в режиме реального времени. И все это благодаря работе с Dwolla.
Кстати, запуск компанией Visa платформы Visa Developer для разработчиков, о которой мы говорили в начале статьи – один из самых громких примеров бума открытого API в Европе и пример попытки увеличения влияния на экосистему платежей.
Чем привлечь разработчиков: опыт России и мира
Для мотивирования разработчиков к использованию API технологические платформы и банки устраивают различные конкурсы, блиц-турниры и проводят акселерационные программы. Например, победитель известного конкурса Everywhere API Challenge – платформа разработки приложений с открытым API Stamplay. Ее основная цель – предоставить наиболее простой способ комбинации различных API наподобие строительных блоков, который был бы понятен и разработчику, и обычному пользователю. Кстати, участники подобных программ положительно оценивают подобные инициативы, отмечая, что именно благодаря появлению различных API стало возможным создание продуктов в очень короткие сроки.
В отличие от Европы, в России концепцию открытого API практически не продвигают, хотя интерес в этой плоскости есть. Об этом говорил и Вадим Калухов, директор департамента финансовых технологий ЦБ РФ, отмечая, что «с разговорами об открытых API гораздо чаще обращаются банки, хотя, казалось бы, открытые API – это тот толчок, который должен подхлестнуть развитие финтеха в России. Это именно то, на чем основан бум финтех-компаний в Европе и США. А у нас пока тихо».
Некоторые российские банки из топ-10, тем не менее, проводят свои «мотивационные» программы, которых можно пересчитать по пальцам одной руки. Альфа-Банк ежегодно организует AlfaCamp – всероссийское мероприятие по поиску ярких финтех-стартапов, где участники могут получить бесплатный доступ к API и технологиям банка. Также у банка есть программа Альфа-Старт, в рамках которой реализуется экспертная поддержка перспективных IT-стартапов, которым требуются финансовые технологии. Банк помогает настроить подключение к собственным API: организовать прием платежей от клиентов, денежные переводы, онлайн-кредитование и пр.
Отдельно можно отметить Банк Москвы, ныне объединенный с ВТБ, который процесс разработки мобильных приложений начал с создания открытой экосистемы (Единой платежной платформы), позволяющей партнерам и ритейлерам подключать свои дистанционные сервисы к процессингу банка. Так, API Единой платежной платформы доступен для сторонних партнеров и дает возможность встраивать финансовые сервисы и возможности банка в собственные приложения и дистанционные каналы.
Выгоды и недостатки
Согласно результатам недавнего опроса, посвященного API, только 38% банков готовятся открыть API в следующем году, при этом 19% заявили, что обдумывают такую возможность, но затрудняются назвать конкретные сроки. Всего лишь 18% опрошенных банков не планируют развивать и раскрывать свои программные интерфейсы.
Выгоден ли банкам открытый API? Эксперт Крис Скиннер (Chris Skinner), автор книги «Цифровой банк», не сомневается в этом: «Если бы PayPal и Facebook не сделали ставку на API, эти компании были бы уже мертвы». Он уверен, что самое главное – это совместный доступ к ресурсам, а для этого банку в любой точке мира, если он хочет развиваться, нужно дать доступ к своим ресурсам через API.
Но так ли все просто? Посредством открытого API банк пускает к себе в систему, к клиентским данным и платежам, посторонних участников, и все его усилия на привлечение клиентов и заботу о них – достанутся другим. С точки зрения возврата инвестиций – не выгодно. Под угрозой будут и отношения с клиентом: а что если посредник предложит некачественное ИТ-решение, которое будет создавать банку репутационные проблемы? Кто будет отвечать за сквозные бизнес-процессы в этом случае?
С другой стороны, публикация API может стать выходом на новые рынки, где еще банк не присутствовал: всевозможные боты, соцсети, Интернет вещей и пр. Таким образом, в долгосрочной перспективе банк получит новых клиентов, предпочитающих обслуживаться по новым технологиям. Брюс Уоллес (Bruce Wallace), операционный директор Silicon Valley Bank отмечал, что «технически грамотные игроки на рынке все чаще хотят взаимодействовать с банковскими сервисами через API». Здесь и просматривается выгода, но для ее подсчета требуется глубокая аналитическая работа и разработка новых моделей монетизации. Пока этого мало, отсюда и разумные сомнения в выгоде.
Большинство API банки писали под себя, и их проработка отражает по сути внутреннюю ИТ-культуру банка и зрелость его архитектурных процессов. Их интерфейс, виды передаваемых сущностей предполагались только для использования в своих целях. Все эти ограничения будут обнаружены при «публикации» API и кому-то надо будет обеспечить качественную «бесшовную» интеграцию: либо это будет банк, либо потребитель его сервисов. И тут важен вопрос – сколько будет таких банков и таких потребителей. Не окажется ли задача обеспечения интероперабельности со множеством участников дороже, чем сам прикладной сервис?
Многих беспокоит и вопрос информационной безопасности: немалая часть сервисов использовалась во внутренней сети банка, а доступ к ним снаружи может потребовать серьезной и недешевой переделки. С другой стороны, написание и публикация API провоцирует улучшать безопасность и ИТ-культуру, т.к. взаимодействие с другими сервисами и людьми требует более строгой и внимательной проработки собственных ИТ-продуктов.
Итоги: к чему все идет?
Зарубежные компании, в том числе банковский сегмент, определенно движутся по пути создания более открытой ИТ-экосистемы: они постепенно превращаются в технологические платформы. Открытые API способны не только заметно сократить процесс разработки, но и ускорить вывод новых решений на рынок, что, несомненно, является важным конкурентным преимуществом в сложившихся рыночных условиях.
Глобальна ли эта тенденция? Сложно сказать однозначно, если рассматривать только банковский сегмент. Если же взглянуть на вопрос шире, то мы можем найти множество примеров, как внедрение открытого API в контексте Интернета вещей, Big Data и Machine Learning выводит на передний план одни компании и оставляет позади другие. Ведь эта концепция может использоваться не только для разработки и внедрения инновационных решений, но также способна менять способы мышления и методы взаимодействия с миром.
Внедрение открытого API, в конечном счете, существенно изменит положение дел на стремительно меняющихся рынках, а со временем может даже уничтожить традиционные бизнес-модели, представив кардинально новые электронные сервисы. Что из этого получится – покажет время.
